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保險(xiǎn)公司銀保工作總結(jié)范文
總結(jié)是指對某一階段的工作、學(xué)習(xí)或思想中的經(jīng)驗(yàn)或情況加以總結(jié)和概括的書面材料，它可以提升我們發(fā)現(xiàn)問題的能力，為此要我們寫一份總結(jié)。但是總結(jié)有什么要求呢？下面是小編為大家收集的保險(xiǎn)公司銀保工作總結(jié)范文，歡迎大家分享。
保險(xiǎn)公司銀保工作總結(jié)范文1
摘要：本文在分析銀保合作服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方式和內(nèi)容的基礎(chǔ)上，論述了銀保合作對中小企業(yè)融資問題的解決、文化產(chǎn)業(yè)與科技企業(yè)的支持、“三農(nóng)”金融和民生金融等領(lǐng)域的服務(wù)模式以及面臨的問題和矛盾，通過對銀行貸款和保險(xiǎn)賠付兩個(gè)服務(wù)實(shí)體的指標(biāo)進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)、格蘭杰檢驗(yàn)和脈沖響應(yīng)分析，研究了銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宏觀一致性與相互影響，驗(yàn)證了銀行貸款對于保險(xiǎn)賠付的短期沖擊和長期因果效應(yīng)的顯著性，最后以典型的貸款履約保證保險(xiǎn)為例分析了銀保合作服務(wù)實(shí)體過程中的博弈過程和利益風(fēng)險(xiǎn)分配機(jī)制，并提出了政府支持、銀保協(xié)作和企業(yè)安排等政策建議。
關(guān)鍵詞：銀保合作；實(shí)體經(jīng)濟(jì)；保證保險(xiǎn)貸款
一、引言及文獻(xiàn)綜述
金融業(yè)的發(fā)展離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的成長也離不開金融業(yè)的支持。不同類型的金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過程中各自發(fā)揮著不可替代的作用，其中銀行業(yè)主要是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供資金支持，而保險(xiǎn)業(yè)則主要是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)中可能出現(xiàn)的意外保駕護(hù)航。但是對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是特定領(lǐng)域的實(shí)體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)的問題，不是一個(gè)行業(yè)就能解決的，需要兩個(gè)甚至多個(gè)金融行業(yè)的通力合作。尤其在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，國家相繼出臺了銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策，對于兩個(gè)行業(yè)相互合作的模式，監(jiān)管部門也給與了肯定。保監(jiān)會主席指出，要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展出口信用保險(xiǎn)和國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)，支持企業(yè)擴(kuò)大出口和開拓國內(nèi)外市場，促進(jìn)內(nèi)外貿(mào)易和融資；要探索發(fā)展服務(wù)投融資風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)而在中小企業(yè)融資、文化產(chǎn)業(yè)大發(fā)展大繁榮、科技企業(yè)創(chuàng)新和服務(wù)“三農(nóng)”等方面做出貢獻(xiàn)[1]。本文結(jié)構(gòu)大體分為三個(gè)部分，首先對銀保合作服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的理論和實(shí)踐進(jìn)行了分析，然后分別從宏觀和微觀兩個(gè)角度研究了銀保合作服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的趨勢與內(nèi)在邏輯，并最終提出針對性的政策建議。
二、銀保合作支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理論與實(shí)踐
（一）理論文獻(xiàn)回顧
關(guān)于金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的理論研究由來已久，但研究的角度一般都是從金融機(jī)構(gòu)存在的意義出發(fā)，通過實(shí)證等方法研究銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等金融業(yè)對于經(jīng)濟(jì)增長和企業(yè)發(fā)展的影響，如Scholes等[2]提出的交易成本理論、Chairperson等[3]提出的信息不對稱說、Allen 和Santomero[4]提出的風(fēng)險(xiǎn)管理說以及Diamond[5]強(qiáng)調(diào)的委托監(jiān)督理論等都解釋了金融機(jī)構(gòu)的存在對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)所起到的作用。這些理論同樣回應(yīng)了當(dāng)下我國銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)于盈利問題的爭論和質(zhì)疑，即銀行等金融機(jī)構(gòu)只有在市場經(jīng)濟(jì)條件下獨(dú)立自主地進(jìn)行選擇，才能充分發(fā)揮其上述職能并培育更為健康的實(shí)體經(jīng)濟(jì)[6]。隨著金融體系和結(jié)構(gòu)不斷演進(jìn)，Merton[7]提出了金融功能觀理論認(rèn)為，金融功能的變化要小于金融機(jī)構(gòu)的變化，金融機(jī)構(gòu)的功能比金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)更重要，這就為金融混業(yè)經(jīng)營尤其是銀保合作提供了理論基礎(chǔ)。按照金融功能觀理論，銀行功能與保險(xiǎn)功能不應(yīng)受到外在組織結(jié)構(gòu)的限制，而應(yīng)從其所服務(wù)的客戶需求出發(fā)，尋求效率更高的業(yè)務(wù)模式。在當(dāng)前我國的金融環(huán)境下，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還不夠成熟，尤其在分業(yè)監(jiān)管的制度下，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的相似性和差異性理論是銀保合作研究的源頭，其中相似性理論提供了銀保合作的基礎(chǔ)和前提，而差異性理論則從互補(bǔ)的角度研究了銀保合作的動力[8]。
二、銀保合作服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方式和領(lǐng)域
（一）銀保合作可解決中小企業(yè)融資難的困境
中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，包括缺少抵質(zhì)押物，沒有信用紀(jì)錄以及放款成本過高等等。而這些對于銀行來說的困難卻可以通過保險(xiǎn)公司得到一定程度的解決。如專業(yè)的信用險(xiǎn)公司掌握著大量中小企業(yè)的銷售信息和信用狀況，客戶通過購買信用險(xiǎn)便可以提高在銀行的信用水平。此外，很多保險(xiǎn)公司擁有一支專業(yè)的隊(duì)伍，對客戶比較了解而且比銀行更有精力去跟蹤客戶，通過保證保險(xiǎn)的形式提供的擔(dān)保不僅成本低，而且由于是保險(xiǎn)公司提供的一種擔(dān)保，因而更受銀行歡迎。再如，銀行往往比較擔(dān)心小微企業(yè)的企業(yè)主的個(gè)人意外給企業(yè)帶來的影響，而通過購買人身意外傷害險(xiǎn)并將第一受益人規(guī)定為銀行，則可以有效規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)，從而使得企業(yè)主更加順暢地融到資金。
（二）銀保合作共同參與扶持相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展
對于文化企業(yè)和科技企業(yè)，國家分別出臺了相關(guān)的政策予以扶持。銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)也均積極參與，如保險(xiǎn)業(yè)針對這兩類企業(yè)分別制定了特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品并針對國家給與保費(fèi)補(bǔ)貼的政策，銀行業(yè)也積極出臺貸款政策向這些行業(yè)傾斜。但是銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)對于相關(guān)產(chǎn)業(yè)的扶持政策目前尚處于各自為政的狀態(tài)，缺乏一定的協(xié)調(diào)機(jī)制，因而容易造成資源的浪費(fèi)。如果銀保雙方能夠共同確定服務(wù)名單，將資源集中到行業(yè)里的重點(diǎn)企業(yè)，共同為專利權(quán)、版權(quán)和收費(fèi)權(quán)等新式質(zhì)權(quán)提供保險(xiǎn)保障和質(zhì)押融資，那樣不僅能夠培育出真正強(qiáng)大的文化企業(yè)和科技企業(yè)，而且銀保雙方的收益也會更穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)也會更低。
（三）銀保合作服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)
“三農(nóng)”問題是影響國家發(fā)展的最關(guān)鍵的問題之一，國家每年一號文都會出臺相關(guān)扶持政策，其中針對“三農(nóng)”的金融財(cái)政政策往往是關(guān)注的焦點(diǎn)。銀行業(yè)包括對于村鎮(zhèn)銀行的支持，對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸政策的支持等，保險(xiǎn)業(yè)比較突出的是對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼。經(jīng)過共同努力，村鎮(zhèn)銀行與專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司合作創(chuàng)新已經(jīng)取得明顯的成果，如基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的惠農(nóng)貸款業(yè)務(wù)以及保證險(xiǎn)、意外險(xiǎn)與小額貸款組合的銀保產(chǎn)品等。但目前在“三農(nóng)”領(lǐng)域，金融業(yè)普遍遇到的一個(gè)突出問題是，無論是銀行還是保險(xiǎn)公司，目前的經(jīng)營水平還不足以滿足其盈利的需求。在很多農(nóng)村地區(qū)，銀行與保險(xiǎn)公司的資源配置十分有限，因而在信息獲取、資源共享、項(xiàng)目跟蹤和系統(tǒng)對接等方面急需加強(qiáng)合作。
（四）銀保合作服務(wù)民生領(lǐng)域
改善民生是黨和國家重要使命，十八大報(bào)告提出，加強(qiáng)社會建設(shè)必須以保障和改善民生為重點(diǎn)。要多謀民生之利，多解民生之憂，解決好人民最關(guān)心、最直接和最現(xiàn)實(shí)的利益問題，在學(xué)有所教、勞有所得、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)和住有所居上持續(xù)取得新進(jìn)展，努力讓人民過上更好的生活。由此可見，教育、就業(yè)、健康、養(yǎng)老、安居和生育等領(lǐng)域與民眾的基本生存權(quán)力、基本發(fā)展機(jī)會與發(fā)展能力、基本權(quán)益保護(hù)等密切相關(guān)，是民生的核心內(nèi)容。在改善民生領(lǐng)域，銀行和保險(xiǎn)公司各有特長，但是兩者結(jié)合可以發(fā)揮更大的作用。
在養(yǎng)老領(lǐng)域，我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立在三大支柱之上：第一支柱是強(qiáng)制性的社會保險(xiǎn)； 第二支柱是補(bǔ)充性的養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要包括團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金；第三支柱是包括商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的自愿性個(gè)人養(yǎng)老金，包括壽險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老市場的方式和途徑十分豐富，包括推出普通養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、變額年金、以房養(yǎng)老、投資養(yǎng)老地產(chǎn)以及參與企業(yè)年金市場等等。銀保代理業(yè)務(wù)是銀行參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要方式。在企業(yè)年金市場中，保險(xiǎn)公司（如養(yǎng)老險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司）可以擔(dān)任受托管理人、賬戶管理人和投資管理人等角色，而銀行也可以擔(dān)任賬戶管理人和受托管理人的角色，可以說，銀行在企業(yè)年金市場上與保險(xiǎn)公司既存在競爭又存在合作。
在醫(yī)療領(lǐng)域，國家鼓勵(lì)用人單位和個(gè)人參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。銀行可以與保險(xiǎn)公司開展醫(yī)療保險(xiǎn)合作，通過在銀行網(wǎng)點(diǎn)代銷保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)，為銀行的客戶提供全面金融服務(wù)。尤其針對銀行的高端客戶，銀行可以采取與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開發(fā)高端醫(yī)療保險(xiǎn)和服務(wù)的方式予以推進(jìn)。
在教育領(lǐng)域，銀行可以與保險(xiǎn)公司合作，由銀行為學(xué)生提供助學(xué)貸款，由保險(xiǎn)公司為學(xué)生提供助學(xué)貸款履約保證保險(xiǎn)。助學(xué)貸款履約保證保險(xiǎn)是參照現(xiàn)有高校國家助學(xué)貸款模式，引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對借款大學(xué)生的個(gè)人信用進(jìn)行保險(xiǎn)的機(jī)制，由貸款發(fā)放銀行投保助學(xué)貸款履約保證保險(xiǎn)，財(cái)政對貸款發(fā)放銀行給予定額補(bǔ)助所形成的助學(xué)貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)多渠道分擔(dān)的新機(jī)制。
在投資保障房領(lǐng)域，保監(jiān)會于20xx年7月發(fā)布的《關(guān)于保險(xiǎn)資金投資股權(quán)和不動產(chǎn)有關(guān)問題的通知》提高了保險(xiǎn)資金投資不動產(chǎn)的額度，將不動產(chǎn)投資比重從原先的10%提高至15%，至此，國內(nèi)保險(xiǎn)資金理論上可投資非自用不動產(chǎn)的資金規(guī)模超過一萬億。保險(xiǎn)資金投資保障房基本都是以債權(quán)計(jì)劃形式來進(jìn)行，設(shè)置了保底收益、利率浮動且上不封頂。由于保險(xiǎn)資金作為項(xiàng)目資本金投入，相當(dāng)于給保障房項(xiàng)目投了長期信任票，有利于撬動銀行貸款傾向于保障房項(xiàng)目建設(shè)，因而在有保障房建設(shè)任務(wù)的地方，政府更愿意去爭取保險(xiǎn)資金的參與。銀行與保險(xiǎn)公司在保障房項(xiàng)目上的合作除了資金投資合作之外，銀行還可以通過發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品投資保險(xiǎn)公司的債權(quán)計(jì)劃。此外，銀行也要積極爭取對保險(xiǎn)公司債權(quán)計(jì)劃進(jìn)行托管，形成對保險(xiǎn)公司投資保障房債權(quán)計(jì)劃的一條龍服務(wù)。但是由于保障房債權(quán)計(jì)劃存續(xù)期間的銀行存貸款利率浮動對收益率的影響不容忽視，特別是近年來保險(xiǎn)公司在銀行的大額協(xié)議存款利率上升，相比保障房較長的回報(bào)期，保險(xiǎn)資金參與保障房投資動力不足。
除上述領(lǐng)域外，銀保合作在其他實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域同樣可以大有作為，如可以通過共同為客戶提供全方位的金融解決方案（包括銀行的融資安排、投行顧問、結(jié)算便利以及保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)安排、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等等），以期為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的服務(wù)。
三、宏觀實(shí)證分析與微觀博弈分析
（一）宏觀實(shí)證分析
1指標(biāo)選取及基本特征
對銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的情況進(jìn)行分析能夠從更宏觀的角度認(rèn)識兩者的關(guān)系。衡量銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平的指標(biāo)很多，其中最為重要的是銀行貸款指標(biāo)。而保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力主要來自兩個(gè)方面：一方面是保險(xiǎn)的賠付支出；另一方面是保險(xiǎn)公司通過投資支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于在我國保險(xiǎn)投資的渠道還比較狹窄，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用主要還是通過銀行存款和債券，因而本文選取保險(xiǎn)公司的賠付支出作為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指標(biāo)。根據(jù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的可得性，本文選取了從1999年1月至20xx年4月的月度數(shù)據(jù)，共計(jì)160個(gè)樣本。
本文要對銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，首先需要對時(shí)間序列的平穩(wěn)性進(jìn)行檢驗(yàn)，本文對于數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性檢驗(yàn)采用的是ADF方法，檢驗(yàn)之前對數(shù)據(jù)進(jìn)行了對數(shù)處理，其中，滯后期選用Schwarz自動選擇，保險(xiǎn)賠付的最大滯后期是11，銀行貸款的最大滯后期是0，檢驗(yàn)結(jié)果如表1所示。由表1可以看出，銀行貸款和保險(xiǎn)賠付都是一階單整的非平穩(wěn)時(shí)間序列。
3格蘭杰因果檢驗(yàn)
銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)都是同階協(xié)整，其一階差分都是平穩(wěn)序列，可以進(jìn)行格蘭杰因果檢驗(yàn)，選取滯后兩期。從表3中可以看出，在5%置信水平下，銀行貸款是保險(xiǎn)賠付的格蘭杰原因，而保險(xiǎn)賠付并不是銀行貸款的格蘭杰原因。
4脈沖響應(yīng)函數(shù)分析
通過以上分析可以發(fā)現(xiàn)，銀行貸款對保險(xiǎn)賠付存在著格蘭杰因果關(guān)系。格蘭杰因果檢驗(yàn)雖不能證明銀行貸款和保險(xiǎn)賠付在邏輯上的因果關(guān)系，但是兩者在時(shí)間上相互影響的結(jié)果是有意義的。為了更加清楚地驗(yàn)證銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中相互的短期和長期影響，我們構(gòu)建了VAR模型并檢驗(yàn)。建立好VAR模型后，應(yīng)檢驗(yàn)被估計(jì)的VAR模型其是否恰當(dāng)（主要是VAR模型滯后結(jié)構(gòu)檢驗(yàn)）。通過檢驗(yàn)我們發(fā)現(xiàn)，其所有根模的倒數(shù)都小于1，即都在單位圓內(nèi)，說明該模型是穩(wěn)定的。脈沖響應(yīng)函數(shù)（IRF）分析方法可以用來描述一個(gè)內(nèi)生變量對由誤差項(xiàng)所帶來的沖擊的反應(yīng)，即在隨機(jī)誤差項(xiàng)上施加一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)差大小的沖擊后，對內(nèi)生變量的當(dāng)期值和未來值所產(chǎn)生的影響程度[9]。保險(xiǎn)賠付和銀行貸款的脈沖響應(yīng)效果如圖1和圖2所示。在圖1中，當(dāng)本期保險(xiǎn)賠付有一個(gè)正的沖擊后，銀行貸款在短期內(nèi)影響微乎其微，從第二期開始有一個(gè)較小的增長，隨后這種影響保持在一個(gè)發(fā)散的較低水平。在圖2中，當(dāng)首先給銀行貸款一個(gè)正的沖擊后，對保險(xiǎn)賠付的影響開始較高，在第二期降到最低點(diǎn)為0，隨后保持一個(gè)收斂的較弱水平。此外，保險(xiǎn)賠付對銀行貸款的響應(yīng)程度要明顯高于銀行貸款對保險(xiǎn)賠付的響應(yīng)程度。
（二）微觀博弈分析
銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)雖然受共同的宏觀政策的影響表現(xiàn)出一定的協(xié)整性，但具體的影響機(jī)制需要從微觀主體的經(jīng)營角度提供更全面的解釋。銀行與保險(xiǎn)公司作為兩類重要的金融機(jī)構(gòu)，在整個(gè)金融系統(tǒng)中占據(jù)重要地位。雙方都把對方視為重要的機(jī)構(gòu)客戶，銀保雙方合作毋庸置疑能夠?qū)崿F(xiàn)雙贏，但并不是每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的雙贏都是平衡的，而是有時(shí)銀行贏的更大一些，有時(shí)保險(xiǎn)公司贏的更大一些，這主要取決于是銀行之間的競爭還是保險(xiǎn)公司之間的競爭，我們把這種現(xiàn)象稱為非均衡性雙贏或雙贏失衡。在銀保合作中，雙贏無處不在，但同時(shí)失衡也在所難免，除了銀行與保險(xiǎn)公司之間的利益分配失衡之外，制約發(fā)展的失衡還表現(xiàn)在以下諸多方面：銀行或保險(xiǎn)公司內(nèi)部各部門之間的失衡；總行（公司）與分行（公司）之間的失衡；商業(yè)機(jī)構(gòu)追求利潤與監(jiān)管部門關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的失衡。失衡的內(nèi)容包括：利益分配不均、重要性在各自體系中占比不同、風(fēng)險(xiǎn)與收益的不匹配等等。對于利益的分配不均屬于絕對量的比較，較容易計(jì)量，而各業(yè)務(wù)的重要性或重視程度卻屬于相對量的比較，需要內(nèi)外部的綜合考量。這種因雙贏而失衡的特點(diǎn)導(dǎo)致了銀保合作中的兩大主要利益方的`博弈：一是保險(xiǎn)公司各業(yè)務(wù)部門與銀行各業(yè)務(wù)部門相互間的內(nèi)部博弈；二是包括客戶、監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及銀行和保險(xiǎn)公司各自的競爭對手在內(nèi)的外部博弈。如銀保財(cái)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)就有很大區(qū)別，銀保財(cái)險(xiǎn)合作形式復(fù)雜，產(chǎn)品線多且集中度低，因而雙贏失衡的程度也更為復(fù)雜，利益的分配將更加多維。本文以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的中小企業(yè)貸款履約保證保險(xiǎn)為例，分析銀行和保險(xiǎn)公司在該業(yè)務(wù)中的相互博弈與合作選擇[10]。銀行、保險(xiǎn)公司和客戶三者的損益如表4所示。
假設(shè)1：銀行的貸款利率水平是I，在我國目前利率市場化水平還比較低的情況下，銀行貸款利率具有上限限制，并且當(dāng)下“七不準(zhǔn)”的政策使得銀行的利率水平很難覆蓋中小企業(yè)貸款成本和損失的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。同時(shí)假設(shè)保險(xiǎn)公司收取的保證保險(xiǎn)費(fèi)率為V，那么對于客戶而言，在銀行單獨(dú)貸款時(shí)其成本為I，而如果通過保證保險(xiǎn)進(jìn)行融資，則成本便上升為I+V。
假設(shè)2：銀行單獨(dú)貸款的放貸成本為C1，中小企業(yè)單筆融資額往往較小，且信用記錄一般都不完備，因而銀行貸款的放貸成本較高，但是如果將部分調(diào)查環(huán)節(jié)交由有人力優(yōu)勢和信息優(yōu)勢的保險(xiǎn)公司來進(jìn)行，銀行的貸款成本可以降為C2，同時(shí)假設(shè)保險(xiǎn)公司的調(diào)查成本為C3。
假設(shè)3：客戶的利潤率是P，在經(jīng)濟(jì)形勢穩(wěn)定的情況下，平均違約率為L，即對于銀行而言，其單獨(dú)貸款時(shí)不良率為L，且只能由銀行單獨(dú)承擔(dān)。如果通過保證保險(xiǎn)發(fā)放貸款，貸款損失由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，即保險(xiǎn)公司的賠付率為L。
如果銀行單獨(dú)為客戶融資，即銀行與保險(xiǎn)公司不進(jìn)行合作，受前面提到的諸多因素影響，此時(shí)銀行總的收益率為I-C1-L0。在此情況下，就會出現(xiàn)普遍存在的中小企業(yè)融資難的困境，這是一種簡單但不可持續(xù)的狀態(tài)。在考慮到保證保險(xiǎn)貸款的情況下，銀行的收益為I-C2，保險(xiǎn)公司的收益為V-C3-L，客戶的利潤為P-I-V，此時(shí)只要保證I-C2>0，V-C3-L>0，同時(shí)P-I-V>0，則可以實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)公司和客戶三方共贏。在此模型中，保險(xiǎn)公司成本C3、銀行降低后的成本C2和客戶綜合違約率是單向指標(biāo)，即越低越好。而銀行利率和保險(xiǎn)公司費(fèi)率的制定則既要充分考慮各自的利潤，又要考慮到客戶的承受能力。
以上是一種比較理想的情況，下面我們討論兩個(gè)在實(shí)務(wù)中十分普遍的現(xiàn)象：一是經(jīng)濟(jì)形勢下滑而出現(xiàn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；二是在保險(xiǎn)中普遍存在的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)行為中的道德風(fēng)險(xiǎn)指的是被保險(xiǎn)人在投保后對于風(fēng)險(xiǎn)的疏忽管理甚至是故意造成事故而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，因而一般保險(xiǎn)條款都會設(shè)定一個(gè)或免賠額，在保證保險(xiǎn)貸款的業(yè)務(wù)模式中，由于涉及三方，特別是銀行對客戶進(jìn)行初步篩選，銀行和客戶有可能通過私下交易轉(zhuǎn)移利益并使保險(xiǎn)公司承擔(dān)損失，因而在實(shí)務(wù)操作中，一般情況下銀行與保險(xiǎn)公司要共同承擔(dān)損失。
由表4可知。假設(shè)銀行承擔(dān)L1，保險(xiǎn)公司承擔(dān)L2，此時(shí)銀行的收益為（I-C1-L，I-C2-L1），保險(xiǎn)公司的收益為（0，V-C3-L2），客戶的格局不變，仍為（P-I，P-I-V），利益格局分配如圖3所示。其中，橢圓外數(shù)值為不各作時(shí)合方的收益，橢圓內(nèi)數(shù)值為合作后各方的收益。但是L1與L2比例如何劃分，首先取決于該業(yè)務(wù)中對于銀行和保險(xiǎn)公司權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，即最終決定由哪方確定則哪方要承擔(dān)主要的責(zé)任，其次還要考慮到調(diào)查成本、資金成本以及既往業(yè)務(wù)的收益分配情況等。所以說，與信用險(xiǎn)不同的是，保證保險(xiǎn)是一種非標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，也因而具有更大的創(chuàng)新空間。
無論是銀行還是保險(xiǎn)公司，在開辦此業(yè)務(wù)時(shí)都對經(jīng)濟(jì)的走勢十分敏感，因?yàn)樵诤玫慕?jīng)濟(jì)形勢下，企業(yè)融資比較容易，違約率較低，銀行直接融資即可，只有在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)一定困難的時(shí)候，才會有保證保險(xiǎn)融資的需求。我們知道，在保證保險(xiǎn)融資的情況下，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)并沒有降低，而是由銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)系統(tǒng)，對于保險(xiǎn)業(yè)的沖擊較大，即使收取較高保費(fèi)，保險(xiǎn)公司的積極性也會受到較大影響，而由于銀行需要借助保險(xiǎn)公司承擔(dān)不良貸款，因而銀行除了加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司的授信管理外，還需要建立對于此業(yè)務(wù)的穩(wěn)定基金。同時(shí)，基于中小企業(yè)穩(wěn)定對于我國經(jīng)濟(jì)形勢乃至社會穩(wěn)定的重要作用，政府應(yīng)出資建立共同基金，對銀行和保險(xiǎn)公司的損失進(jìn)行兜底。但這種政府出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)共同基金的模式不同于政府直接給與中小企業(yè)資金支持，因?yàn)楸ＷC保險(xiǎn)貸款仍是在市場條件下運(yùn)行的，由銀行和保險(xiǎn)公司共同對企業(yè)進(jìn)行優(yōu)勝劣汰的篩選，對于市場機(jī)制的破壞最小。
四、小結(jié)
在政府層面，對于小微企業(yè)融資政策需要加大扶持力度，必要時(shí)應(yīng)建立政府風(fēng)險(xiǎn)基金，提高銀行和保險(xiǎn)公司對風(fēng)險(xiǎn)的容忍度；繼續(xù)提高和完善對于國內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)、助學(xué)貸款履約保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼力度和機(jī)制；加快金融改革步伐，補(bǔ)充金融微觀基礎(chǔ)，推進(jìn)利率市場化改革，減少行政干預(yù)；擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)的資金投資渠道，實(shí)現(xiàn)銀行市場、證券市場和保險(xiǎn)市場資金更加順暢的流通，進(jìn)而更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
在金融機(jī)構(gòu)層面，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)合作，取長補(bǔ)短，在網(wǎng)點(diǎn)、人員和信息等方面加強(qiáng)資源共享。銀行與保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新產(chǎn)品的過程中，要同時(shí)注意考慮到產(chǎn)品的協(xié)同效應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)與收益的分配要相互匹配，并適時(shí)進(jìn)行調(diào)整。對于銀行而言，可以據(jù)自身參與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和實(shí)際發(fā)展選擇參與保險(xiǎn)領(lǐng)域的方式和深度。對于特大型商業(yè)銀行而言，可以選擇全面的零售和批發(fā)業(yè)務(wù)并舉，對公與對私全面發(fā)展的策略，不僅要選擇與壽險(xiǎn)公司全面合作，而且要選擇與財(cái)險(xiǎn)公司的全面合作。對于大型金融機(jī)構(gòu)而言，要對零售和批發(fā)業(yè)務(wù)的發(fā)展有所側(cè)重，如果在零售業(yè)務(wù)方面具有優(yōu)勢，就要重點(diǎn)選擇與壽險(xiǎn)公司合作，如果在批發(fā)業(yè)務(wù)方面有優(yōu)勢，就要選擇與財(cái)險(xiǎn)公司合作。如果在投資領(lǐng)域獨(dú)樹一幟，可選擇與實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司合作。
在微觀主體層面，要統(tǒng)籌考慮自身的金融需求，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展階段合理配置資源。在發(fā)展初期，要重視風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，通過保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。擴(kuò)張期則可考慮與盈利水平相匹配的融資方式，通過抵質(zhì)押物、保證保險(xiǎn)貸款或應(yīng)收帳款信用保險(xiǎn)增加銀行融資來源，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。
保險(xiǎn)公司銀保工作總結(jié)范文2
一年以來，在公司上級領(lǐng)導(dǎo)的正確帶領(lǐng)和大力支持下，經(jīng)過全員銀保的共同努力，發(fā)揚(yáng)吃苦耐勞和艱苦奮斗的優(yōu)良傳統(tǒng)，較好的完成了全年各項(xiàng)工作任務(wù)。現(xiàn)將全年的工作情況總結(jié)如下：
1、大力響應(yīng)市公司增員計(jì)劃。XX公司客戶經(jīng)理數(shù)量由原來的`9名增加到14名，經(jīng)過培訓(xùn)，將14名客戶經(jīng)理合理科學(xué)的分配管理網(wǎng)點(diǎn)，有力的促進(jìn)了銀保工作的開展。
2、較好的完成的新團(tuán)隊(duì)新天地的任務(wù)要求。在XX公司組織的任務(wù)中，公司共有2名客戶經(jīng)理達(dá)到或超過任務(wù)目標(biāo)。
3、在公司領(lǐng)導(dǎo)的正確帶領(lǐng)和科學(xué)的客戶經(jīng)理培訓(xùn)，XX銀保部積極與各渠道進(jìn)行有效的溝通，期繳保費(fèi)數(shù)額突飛猛進(jìn)。XX公司銀保部全年共完成保費(fèi)XX萬，其中期繳共完成XX萬，是去年期繳保費(fèi)數(shù)額的X倍，較之去年的XX萬有了長足的進(jìn)步。
雖然XX公司銀保部在20xx年取得了長足的進(jìn)步，但也存在許多不足，在未來的20xx年中，我們將更加努力，緊密團(tuán)結(jié)在公司領(lǐng)導(dǎo)周圍，開拓進(jìn)取，力爭中介業(yè)務(wù)更上一個(gè)臺階。
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